Eine Berufsunfähigkeitsversicherung oder auch BU-Versicherung zahlt im Falle einer Berufsunfähigkeit eine zuvor vereinbarte monatliche BU-Rente aus. Man gilt als berufsunfähig, wenn man mindestens sechs Monate seinen Beruf nicht ausüben kann.

Die BU gehört zu den wichtigsten Versicherungen, die man als Privatperson haben sollte. Sie ist insbesondere für alle Erwerbstätigen wichtig, die mit Ihrem Einkommen für ihren Lebensunterhalt aufkommen müssen.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung sichert die Erwerbstätigkeit einer Person ab. Diese hat einen hohen finanziellen Wert. Laut einer Studie des Nürnberger Instituts für Arbeitsmarkt- und Berufsforschung von 2004 verdient ein Arbeitnehmer in seinem Erwerbsleben zwischen 1 Million Euro (ungelernte Arbeitnehmer) und 2,3 Millionen Euro (Akademiker mit Uniabschluss). Das ist bei den meisten Menschen der höchste finanzielle Wert.

Obwohl viele Menschen andere Dinge mit niedrigerem Wert versichern ( Auto, Haus, Handy), sichern viele Menschen ihre Arbeitskraft nicht ab. Ein häufiger Grund ist, dass man die eigene Gesundheit als selbstverständlich ansieht und davon ausgeht, dass das bis zur Altersrente auch so bleibt. Laut Deutscher Rentenversicherung schaffen es 20% der Arbeitnehmer aber nicht bis zur Altersrente und scheiden schon mit Anfang 50 aus. Hinzu kommen noch Menschen, die zeitweise berufsunfähig sind. Im Schnitt wird jeder dritte bis vierte Erwerbstätige einmal berufsunfähig. Das ist häufiger als viele erwarten würden.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt für beide Fälle die vereinbarte monatliche Rente aus, also sowohl für die vorübergehende als auch für die endgültige Berufsunfähigkeit. Die Frage sollte also nicht sein, ob eine BU sinnvoll ist, sondern ob man sie auch bezahlen kann.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist ein sehr umfassender Schutz weil nicht der Grund für die Berufsunfähigkeit wichtig ist, sondern einfach nur die Tatsache, dass es zu einer Berufsunfähigkeit kommt. Dies ist auch einer der Hauptunterschiede zu ähnlichen Versicherungen, wie die Unfallversicherung.

Die Kosten für eine Berufsunfähigkeitsversicherung fallen sehr unterschiedlich aus. Sie hängen in erster Linie von der Erwerbstätigkeit, dem Alter und den Vorerkrankungen ab. Handwerksberufe wie Dachdecker, Maler und Friseure sind relativ teuer. Teilweise erhalten Menschen mit diesen Berufen nicht mal einen Versicherungsschutz. Dies gilt auch für Krankenschwestern, Flugbegleiter oder LKW-Fahrer. Wenn sie einen Versicherungsschutz erhalten, ist dieser dann meist recht teuer. Laut Franke & Bornberg zahlt ein Maler 187-429 Euro an monatlichem Beitrag für eine 1.500 Euro BU-Rente während ein Maschinenbauingenieur nur 52-121 Euro für den gleichen Versicherungsschutz zahlen muss.*

Ob Maler oder Maschinenbauingenieur, es ist in jedem Fall ratsam so früh wie möglich eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen. In jungen Jahren sind die Beiträge noch relativ gering. Das sollte man nutzen zumal Berufsanfänger nicht alle staatlichen Hilfen z. B. in Form einer Erwerbsminderungsrente erhalten.

*Annahme: Angestellter in Vollzeit mit abgeschlossener Ausbildung, Eintrittsalter 35 Jahre, Endalter 67 Jahre, Beitragsverrechnung, Preise gerundet

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist für alle Erwerbstätigen sinnvoll, die ihren Lebensunterhalt mit ihrem Einkommen bestreiten müssen. Insbesondere Selbstständige sind aber auf eine BU angewiesen, da sie in der Regel nicht gesetzlich versichert sind und somit auch keine Ansprüche aus den gesetzlichen Versicherungen haben.

Auch Berufsanfänger sollten sich schon früh versichern, da diese in jungen Jahren ebenfalls keine oder kaum Ansprüche auf eine Erwerbsminderungsrente haben. Außerdem sind die Beiträge im jungen Alter noch relativ gering, so dass hier der Anreiz für eine BU recht hoch ist.

Auch Beamte sollten sich absichern, zumindest wenn Sie weniger als fünf Dienstjahre haben.

Einer der wichtigsten Punkte ist die Höhe der Berufsunfähigkeitsversicherung. Hier sollten Sie sich von uns beraten lassen, denn eine pauschale Nennung der Höhe ist schwierig und hängt immer von der Situation jedes Einzelnen zusammen. Sie sollte aber in jedem Fall bei mindestens 1.000 Euro liegen, damit man deutlich mehr als die staatlichen Sozialleistungen erhält.

Bei der Laufzeit sollte man darauf achten, dass sie bis zur Altersrente abgeschlossen wird, also aktuell bis 67. Nur wer sicher sein kann, dass er auch schon früher finanziell abgesichert sein wird und für den Lebensunterhalt nicht auf sein Einkommen angewiesen sein wird, kann die Laufzeit entsprechend verkürzen.

Außerdem ist häufig eine Dynamik zu empfehlen. Das bedeutet zwar, dass Ihre Beiträge dadurch jedes Jahr steigen, allerdings auch die Höhe der BU-Rente. Insbesondere wenn Sie in jungen Jahren eine BU abschließen, ist die vereinbarte BU-Rente häufig noch sehr niedrig. In den Folgejahren erhöht sich häufig das Einkommen und damit sollte auch die BU-Rente aufgestockt werden. Ihr Recht die Rente zu erhöhen ist aber häufig an bestimmte Gegebenheiten gekoppelt, z. B. Hochzeit und Geburt eines Kindes. Aber auch dann ist die Höhe limitiert. Mit einer Dynamik können Sie vorbeugen, dass die vereinbarte BU-Rente auch dem benötigten Lebensunterhalt entspricht.

Ein wichtiges Thema sind die Gesundheitsfragen. Wenn die Berufsunfähigkeit eintritt versuchen viele Versicherer die Auszahlung zu vermeiden. Eine gängige Möglichkeit der Versicherer ist zu recherchieren, ob die Gesundheitsfragen vollständig und korrekt ausgefüllt wurden. Wenn Vorerkrankungen vom Versicherten heruntergespielt oder gar verschwiegen wurden, kann die Versicherung das als arglistige Täuschung sehen und die Auszahlung verringern. Der Versicherungsschutz könnte sogar vollständig entfallen. Füllen Sie daher die Gesundheitsfragen sehr gewissenhaft aus. Sprechen Sie mit Ihren Ärzten, häufig helfen die beim Ausfüllen.

Da Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung für einen sehr langen Zeitraum abschließen, sollten Sie sicher sein, dass das Versicherungsunternehmen wirtschaftlich gut arbeitet. Sie müssen sich darauf verlassen, dass das Unternehmen auch in 20 oder 30 Jahren in der Lage sein wird Ihnen im Falle der Berufsunfähigkeit Ihre BU-Rente auszuzahlen. Eine Ist-Betrachtung der Wirtschaftlichkeit ist für solche Zeiträume natürlich schwierig, sie sollten sich aber für keinen Versicherer entscheiden, der schon heute nicht die beste Finanzkraft aufweist.